2026년 소상공인 대상 저금리 대환대출은 크게 정부 주도의 정책자금과 신용보증재단의 보증

2026년 소상공인 대상 저금리 대환대출은 크게 정부 주도의 정책자금과 신용보증재단의 보증을 통한 프로그램으로 구분됩니다. 사장님의 현재 신용점수와 대출 상황에 따라 선택할 수 있는 주요 종류를 정리해 드립니다.

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1. 소상공인시장진흥공단 소상공인 대환대출

가장 대표적인 프로그램으로 고금리 대출을 직접 정책자금으로 갈아타게 해주는 방식입니다.

대상을 넓혀 나이스신용평가 기준 919점 이하 소상공인이면 신청이 가능합니다. 연 7퍼센트 이상의 고금리 대출을 연 4.5퍼센트 수준의 저금리 장기 분할 상환 대출로 전환합니다. 한도는 1인당 최대 5,000만 원이며 상환 기간은 최대 10년까지 설정하여 매달 내는 원리금 부담을 크게 낮출 수 있습니다.

2. 사업자 전환 가계대출 대환대출

2026년에 새롭게 비중이 커진 종류로 사업자 대출이 아닌 일반 가계대출을 사업에 쓴 경우를 구제합니다.

많은 사장님이 개인 신용대출을 받아 사업장 월세나 자재 대금으로 사용한다는 점에 착안했습니다. 가계대출 중 사업 용도로 사용했다는 사실을 통장 이체 내역이나 영수증으로 증빙하면 최대 5,000만 원까지 저금리 정책자금 대출로 바꿔줍니다. 제2금융권의 높은 금리를 감당하던 사장님들에게 실질적인 혜택이 집중됩니다.

3. 신용보증기금 소상공인 대환보증

은행이나 비은행권의 대출을 낮은 금리의 은행 대출로 전환할 수 있도록 신용보증기금이 보증서를 써주는 방식입니다.

금융권 대출 중 연 7퍼센트 이상을 상환 중인 자영업자가 대상입니다. 보증료를 감면해 주고 금리를 낮춰주는 혜택이 있으며 대출 만기를 연장하여 장기적인 상환 계획을 세울 수 있도록 돕습니다.

4. 새출발기금 채무 조정 대환

단순히 금리를 낮추는 것을 넘어 이미 연체가 발생했거나 부실 우려가 큰 분들을 위한 특수 대환 프로그램입니다.

연체 90일 미만인 차주에게는 상환 기간에 따라 연 3에서 4퍼센트대의 단일 금리로 대환을 지원합니다. 연체 90일 이상인 경우에는 원금 감면과 함께 남은 채무를 장기 분할 상환할 수 있는 저금리 대출로 재조정해 줍니다.

5. 지역신용보증재단 연계 대환 대출

각 지자체와 지역 신용보증재단이 협력하여 운영하는 지역 특화 대환대출입니다.

지방자치단체의 예산을 투입하여 정부 금리에 추가로 이차보전(이자 차액 지원) 혜택을 줍니다. 비수도권이나 인구 감소 지역 소상공인에게 더 유리하며 일반 대환 대출보다 금리가 0.2에서 0.5퍼센트포인트 정도 더 저렴할 수 있습니다.